신혼부부 전세자금 대출 거액의 현금을 대출할 경우

금융권에서의 대출은 학자금대출,주택자금대출 등 목적에 따라 여러 종류의 대출 상품이 있습니다.

보통 대출을 할 때에는 담보를 잡히게 하는데, 이는 돈을 갚지 못하면 이거라도 가져가라는 의미입니다.

은행 예금을 담보로 잡히는건 기본이며 자동차가 대표적인 동산 담보이며, 부동산 담보(주택담보대출) 등등이 있습니다.

인적 담보도 있습니다. 물적 담보를 제대로 제공하지 못하게 되는 경우 주변 사람들을 인적 담보로 끌어들이게 되는데 이게 바로 보증입니다.

그런데 한사람 인생을 인적 담보로 삼아도 감당이 알될 거액의 현금을 대출할 경우에는 여러명의 인적 담보를 걸어버리기도 합니다.

이를 조금만 바꿔 말하면 여러사람의 인생을 저당잡아 버리는 격이죠.

재산도 신용도 없어서 정상적으로 대출이 불가능한 경우이기 때문에 남이 보증을 서 달라고 하면 그 사람과의 인연을 끊는게 좋다고들 합니다.

특히 연대 보증의 경우에는 재산도 신용도 없으면서 상상을 초월하는 금액을 대출하는 것이니 더더욱.

일반적으로 신용 대출은 담보를 제공하기 어려우므로 금리가 담보 대출보다 높습니다. 가장 대표적인 신용대출 상품으로는 마이너스통장이 있습니다.

대출을 잘 이용하면 레버리지 효과에 따라 여러가지 혜택을 받을 수 있습니다.

가장 대표적인 경우가 부동산 대출인데 잘 나가던 시절에는 대출이자를 훨씬 상회할 정도로 집값이 오르는 경우가 많았고

거기에 장기대출의 경우 소득공제까지도 받을 수 있어 금리 인하 효과도 기대할 수 있었죠.

물론 반대로 너무 많이 이용하게 되는 경우 이자도 제대로 갚지 못하고 담보 물건마저도 금융기관에 넘어가게 되는 불상사를 겪을 수 있습니다.

대출을 해 주는 곳은 시중은행인 제1금융권, 저축은행과 캐피탈사 등의 제2금융권, 그리고 사금융(대부업체-사채)이 있습니다.

사채는 대출 금리가 엄청나기 때문에 주의를 요하며 받고나서는 신용점수를 관리하는것은 포기해야 합니다.

신용등급이 최하인 경우를 제외하면 대출은 쉽게 받을수록 금리가 높다고 보시면 됩니다.

일반적으로 가장 금리가 낮은 부동산담보대출의 경우 서류의 양이 상당할 정도이고 제3금융권 대출은

광고대로 카드만 발급받아도 시중 atm기에서 바로 인출이 가능할 정도로 심플합니다.

법적으로 만19세 이상의 성인은 대출자격이 있고 군미필자도 소득증빙과 재직확인이 명확히 되면

시중은행에서 마이너스통장도 얼마든지 개설할수 있습니다.

대다수의 20대 초반의 젊은이들이 과도한 원리금으로 허덕이다가 채무불이행상태에 빠지는 경우가 허다합니다.

대출이든 신용카드든 나의 돈이 아니라 언젠가 상환하여야 할 돈이며 또한 연체에 대하여 너무나도 무지한사람들이 있는데

한번 연체딱지가 붙어버리면 연체된 금융사에서는 반영구적으로 거래를 할수 없다고 생각해야 하고

최소 3년에서 최대 12년까지 모든 금융거래가 전면제한되어 신용등급이 6등급 이상으로는 절대 오르지 않습니다.

내가 다급해질때 대출이나 신용카드가 되지 않아 지난날을 회한하는 사례가 어마어마하게 많으므로

내가 이걸 상환할자신이 없다면 아예 시도조차 하지 않는게 좋습니다.

대출의 종류

1. 부동산 담보 대출 : 자신이 보유한 부동산을 담보로 돈을 빌리는 것으로서 담보가 확실하므로 이자가 낮고

대출한도가 높다는 장점이 있지만, 서류처리가 복잡합니다.

정책적으로 부동산에 의한 경기부양책을 내세우면서 임기초 한동안 부동산경기가 호황됨에 따라

주택담보대출실행액이 급증하였는데 시간이 지나 미국 금리 인상등의 영향으로 이러한 채무의 부실화가 문제되고 있기도 합니다.

부동산담보대출의 경우 원금은 상환하지 않은채 매월 이자만 납부하는 방식으로 대출을 실행할 수 있는데

이 경우 금리가 가산되어 불이익을 받아 대출실행액이 줄어들수 있습니다.

2. 예금 및 적금 담보대출 : 정기예금이나 정기적금을 담보로하는 대출입니다.

만기가 얼마 남지 않았을때 해지시 손해가 크기 때문에 담보대출이 유리 할 수 있습니다.

3. 신용대출 : 그 사람의 거래내역, 신용평가, 직장의 안정성 등을 고려하여 별다른 담보 없이 하는 대출입니다.

대출한도는 높지 않고, 이자도 센 편입니다.

3-1. 신용카드 단기카드대출(현금서비스) : 엄연히 대출입니다.

때문에 신용카드의 중요 혜택중에 하나지만 신용평가에는 나쁜 영향을 줄 수 있습니다.

3-2. 새희망홀씨 : 일반신용대출로써 마이너스통장 개설을 승인받기 어려운 사람들을 대상으로 실시하는 신용대출로써

시중 16개 은행에서 취급합니다.

시중은행에서는 이 새희망홀씨 관련 전산을 별도로 운영하고 있으며 보증없이 순수하게 은행심사로만 이루어지므로

사고 발생시 은행이 모든 손해를 다 입어야 한다는 점에서 햇살론이나 바꿔드림론에 비해서는 심사가 비교적 까다롭습니다.

그러나 무직자도 세대주인경우 지역의료보험납입확인서 만으로도 대출실행이 가능하다는 점에서 일반신용대출,

마이너스통장보다는 심사절차가 매우 간단하고 쉽습니다.

이용한도는 최대 2,500만원까지이며 통상적으로 연봉 대비 100%의 범위내에서 대출이 가능합니다.

3-3. 햇살론 : 새희망홀씨와는 다르게 정부의 보증서를 담보로 대출이 실행되는 방식으로서 제2금융권에서만 취급되기 때문에

기관자체심가가 별도로 있지만 4대보험에 가입이 되어있지않거나 현금수령자도 매우 간단히 대출이 가능합니다.

이용한도는 생계형과 대환형이 별도로 운영되고 있는데 생계형의 경우 1,500만원을 한도로 하고

대환형의 경우 3,00만원을 한도로 하며, 대환형 햇살론은 생에 1회만 가능합니다.

제2금융권의 경우에도 상홈금융기관과 저축은행권으로 나뉘는데 자신의 신용등급을 생각한다면

상호금융기관에서 대출을 받는것이 낫습니다.

3-4. 바꿔드림론 : 제2금융권 이하 비은행권에서 20%이상의 고금리로 신용대출을 받은사람을 대상으로 은행권 신용대출로

전환해주는 상품으로서 최초대출실행일로부터 6개월이 경과해야하며, 재직기간 역시 6개월 이상이어야 합니다.

이 상품의 경우 대출심사의 주체가 은행이 아닌 정부기관이기 때문에 보증서가 나오고

그 서류를 즉시 시중은행 중 1곳에 제출한다면 3~4시간 안에 대출이 됩니다.

4. 마이너스 통장 : 일반 통장처럼 언제든지 꺼내서 사용하고, 언제든지 입금하여 갚을 수 있도록 만든 형태의 대출통장입니다.

은행의 마이너스 잔고만큼만 이자가 발생하기때문에 급하게 썼다가 바로 갚으면 이자 부담이 줄어든다는 장점이 있습니다.

잔고가 0원이라고 하더라도 통장을 해지하기 전까지는 은행과 대출관계가 유지된다는 점을 알아야 합니다.

5. 중금리대출 : 1금융권에서 대출을 받기에는 신용등급이 낮고, 저축은행에서 대출을 받기에는 신용등급이 높은 사람들을 위한 대출 상품입니다.

주로 10%대의 대출금리를 보여주고 있습니다.

과도한 대출은 고통의 시작입니다.

본인의 상황에 맞춰서 계획적으로 갚아 나갈수 있는 충분한 계획을 먼저 세운뒤에라야 대출을 받을 기본적인 요건이라는 점을 명심해야겠습니다.

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